Перестрахование, как определено в Новом Руководстве по практике страхования Appleman, представляет собой «договорное соглашение, в соответствии с которым страховщик обеспечивает от перестраховщика покрытие потенциальных убытков, которым он подвержен по страховым полисам, выданным первоначальным страхователям». В основном это страхование страховых компаний. Стороны сделки по перестрахованию выбирают между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием и соглашаются с условиями договора. Различия между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием связаны с отношениями после передачи между первичной страховой компанией и перестраховщиком, включая разделение риска.
Виды перестрахования
Пропорциональное перестрахование требует, чтобы первичный страховщик или передающий страховщик и перестраховщик поддерживали отношения после передачи. Он также требует оценки всех рисков и использует известный риск для пропорционального распределения премий, расходов и убытков для всех сторон соглашения. Непропорциональное перестрахование или основа превышения убытков основывается на удержании убытков. Страховщик-цедент соглашается принять все убытки до заранее определенного уровня. Перестраховщик соглашается возместить перестраховщику убытки, превышающие заранее установленный уровень, но до предела возмещения, предусмотренного при контакте. Независимо от того, является ли перестрахование пропорциональным или непропорциональным, платежи, собранные по договору, являются активами, принадлежащими страховой компании, уступающей право собственности, и перестраховщику предоставляется возмещение убытков.
Договоры перестрахования
Двумя основными формами договоров перестрахования являются факультативный договор и договор. Страховые компании адаптируют и то, и другое для использования с пропорциональным и непропорциональным перестрахованием или их комбинациями. Факультативный контакт, часто используемый для сложных рисков, позволяет страховщику, передающему уступку, выбирать риски, которые он предлагает перестраховщику. Это также позволяет перестраховщику оценивать каждый риск индивидуально и участвовать в принятии решений по андеррайтингу. Базовый договор перестрахования предусматривает широкое покрытие заранее определенных частей определенного бизнес-класса или классов, таких как бизнес-недвижимость. Договор обычно представляет собой долгосрочный договор, который предусматривает автоматическое продление и покрытие рисков, которые подпадают под существующие условия.
Отличия
Для малых предприятий с ограниченными активами первоначальные затраты и усилия по установлению пропорционального перестрахования могут быть компенсированы определенностью заранее определенных долей и убытков, а также разделением риска и премий. Некоторые страховые компании, особенно небольшие с небольшими активами и ресурсами, используют пропорциональное перестрахование для защиты портфеля на случай, если компания испытает приток требований. Положения о возмещении убытков защищают перестраховщика от убытков, что может снизить риски для малого страхового бизнеса. Непропорциональный договор ограничивает риск перестраховщика, требуя, чтобы убыток передающего страховщика превысил указанный уровень до наступления ответственности перестраховщика. Хотя непропорциональное перестрахование обходится перестраховщикам дешевле, оно может привести к большим потерям и увеличению неопределенности.
Соображения
Профессиональные перестраховочные компании занимаются исключительно сделками перестрахования и предлагают страховым компаниям обширные знания и опыт, включая консультации и помощь в области управления, инвестиций и андеррайтинга. Перестраховщик может помочь с выбором между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием. Перестраховщики часто предоставляют комиссию за уступку страховой компании, которая может использовать комиссию для покрытия определенных расходов. Компании часто используют комиссию или другой доход от договора перестрахования в качестве инвестиционного капитала или для увеличения прибыли компании. Регулирование отрасли перестрахования в значительной степени сосредоточено на платежеспособности страховщика-цессионария.
